El sistema de pagos instantáneo de Brasil es un ejemplo de digitalización en LatAm, según Moody’s

En América Latina, Pix (sistema de pagos instantáneo en tiempo real creado por el Banco Central de Brasil) se considera la historia de éxito en la digitalización de la economía. Esto es destacado por una encuesta de Moody’s Rating publicada este martes, el día 3. Sin embargo, los bancos fueron los principales afectados por la digitalización de la economía y las transacciones monetarias.

En 2024, el número promedio de transacciones a través de Pix fue de 359 por persona. Comparado con otros países de la región, el país se destaca como líder en la popularización de métodos de pago digitales. El promedio en otros países fue de 136 transacciones por persona.

¿Qué esperar de la economía digitalizada?

En México, por ejemplo, el dinero físico en circulación equivalía al 8,5% del PIB en 2023. Por otro lado, Chile y Brasil están entre los países donde el dinero físico representa las proporciones más pequeñas del PIB: 3,7% y 2,7%, respectivamente.

En Colombia, el Banco de la República se inspiró en Pix para crear el sistema Bre-B, programado para la segunda mitad de 2025. Actualmente, más del 70% de las transacciones en el país todavía se realizan en efectivo. Sin embargo, a diferencia de Pix, Colombia aún está discutiendo si los usuarios deben pagar tarifas de transacción.

Moody’s señala que Pix es 2.5 veces más grande que las tarjetas de débito como método de pago entre individuos y empresas. Aun así, presenta un volumen similar al de las tarjetas de crédito.

Según Daniel Girola, analista senior de Moody’s Rating, la reducción en pagos en efectivo ya había estado ocurriendo desde que la población comenzó a tener más acceso a las tarjetas de crédito. Afirma que los incentivos para la competencia fueron relevantes para reducir los costos de las máquinas de tarjetas para los negocios, lo que impulsó el uso de tarjetas.

El informe también menciona la implementación de la función NFC y los pagos a plazos a través de Pix como incentivos para reemplazar las tarjetas. Una encuesta del Banco Central reveló que el 30% de los usuarios de tarjetas de crédito no usaron Pix debido a la ausencia de tecnología de pago sin contacto.

¿Ya es el momento para las criptomonedas?

Para Girola, todavía no hay una adopción significativa de criptomonedas como método de pago en Brasil. “El mayor desafío es la aceptación por parte de los establecimientos, mientras que aún existen incertidumbres regulatorias, ya que gran parte de la regulación está pendiente,” evalúa.

De hecho, el Congreso aprobó el marco legal para los activos digitales en 2022, pero el Banco Central todavía está trabajando en la regulación. En la agenda pública, la institución realiza consultas y evalúa propuestas. El Banco Central tiene la intención de divulgar las reglas después de completar este proceso de discusión con los participantes del mercado.

El ejecutivo también destaca a El Salvador como el país más avanzado en términos de regulación de criptomonedas. El país adoptó Bitcoin como moneda de curso legal en 2021, pero en 2025, revocó el requisito de su aceptación como forma de pago, restringiendo su uso a transacciones privadas.

En 2023, el país creó la Comisión Nacional de Activos Digitales para regular específicamente la emisión, el trading y la custodia de estos activos.

¿Cómo entraron los bancos en la economía digital?

Los bancos registraron una caída del 8% en los ingresos brutos entre 2018 y 2024. En el mismo período, los ingresos por tarifas de cuentas corrientes de los cinco bancos más grandes de Brasil cayeron del 7,2% al 4,6%. Para Girola, esta pérdida de ingresos se debe al desuso de las transferencias vía TED y DOC, así como al reemplazo de los pagos con tarjeta de débito.

Estos cambios no se limitan a los números financieros — hay un impacto directo en la sociedad. Con la caída en los ingresos, muchas sucursales bancarias fueron cerradas, con una reducción del 13% entre 2020 y 2024.

Otro dato que refuerza la transición digital en Brasil es la disminución en la circulación de dinero físico. En 2018, los billetes y monedas representaban el 60% de la base monetaria. En 2024, este porcentaje cayó al 24%.

“La competencia, especialmente de nuevos participantes, también fue un factor de presión relevante. Sin embargo, es importante señalar los puntos positivos para los bancos con la digitalización,” explica Girola.

Entre los beneficios están la adquisición de nuevas audiencias, el aumento en las ofertas de crédito, la reducción de costos operativos y las ganancias en eficiencia. Además, mientras que los retiros bancarios cayeron 24%, los depósitos aumentaron 106% entre 2019 y 2024, lo que puede indicar que las personas están más dispuestas a hacer crecer su dinero en monederos digitales, en lugar de mantenerlo físicamente.

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Periodista por pasión, ejerce la profesión con seriedad. Cubre temas relacionados con la economía creativa, Web 3.0 y geopolítica. Trabajó en la redacción de Meio & Mensagem y contribuye a UOL. Aspira a obtener un máster en relaciones internacionales en la USP, además de actuar como socio con Oboré en la comunicación de la Plaza Memorial Vladimir Herzog. Las sugerencias de historias siempre son bienvenidas.

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